Články s obsahem
Věřitelé obvykle nabízejí předběžné schválení až po přezkoumání vaší žádosti a ověření údajů. Toto předběžné schválení však není zárukou, že půjčku získáte. Pokud neposkytnete dostatek informací, může váš věřitel změnit nabízenou úrokovou sazbu.
Jakmile úvěrový tým dokončí analýzu, připraví dokument nazývaný memorandum o schválení úvěru. Tento dokument obsahuje klíčové poznatky a analýzu dluhové schopnosti dlužníka.
Předběžné schválení
Získání předběžného schválení úvěru je důležitým prvním krokem v procesu koupě domu. Ukazuje, že to s koupí myslíte vážně, a pomůže vám určit, kolik si můžete dovolit. Není to však záruka, že získáte úvěr, který potřebujete.
Proces předběžného schválení obvykle zahrnuje kontrolu vaší úvěruschopnosti věřitelem. Věřitelé mohou také zkontrolovat další finanční informace, jako jsou výplatní pásky a peníze ihned formuláře W-2. Věřitelé vás poté kontaktují a dají vám vědět, zda jste byli předběžně schváleni. Nabídka předběžného schválení obvykle obsahuje částku, kterou si můžete na základě jejich předpokladů půjčit.
Předběžné schválení je skvělý způsob, jak porovnat věřitele, ale není zárukou, že získáte skutečně potřebnou půjčku. Konečná analýza úvěruschopnosti je založena na mnoha faktorech, včetně poměru dluhu k příjmu a celkového úvěrového profilu. Pro schválení je obvykle vyžadováno úvěrové skóre 36 % nebo nižší.
Před zahájením hledání hypotéky je vhodné získat předběžné schválení od několika věřitelů. Mějte však na paměti, že předběžné schválení je platné pouze několik měsíců a může se změnit, pokud se změní vaše finanční situace. S hledáním nemovitosti byste měli také počkat, dokud od každého věřitele neobdržíte oficiální odhady výše hypotéky. To vám poskytne přesnou představu o vašich měsíčních nákladech.
Předkvalifikace
Předběžná kvalifikace je neformální posouzení vaší úvěruschopnosti věřitelem. Obvykle zahrnuje sdílení základních informací o vašem příjmu, dluzích a úsporách, aby se zjistilo, jakou výši hypotéky si můžete dovolit. Zahrnuje také kontrolu úvěruschopnosti, ačkoli se obvykle jedná o nezávazné šetření, které neovlivňuje vaše kreditní skóre. To vám může pomoci vyhnout se potížím s podáním oficiální žádosti a podrobením se úplné kontrole vaší finanční historie. Je však důležité si uvědomit, že předběžná kvalifikace není zárukou a že před schválením vaší půjčky budete možná muset předložit dokumentaci.
Na rozdíl od procesu předběžného schválení hypotéky, který vyžaduje kopie výplatních pásek a daňových informací, předběžná kvalifikace obvykle zahrnuje pouze standardní kontrolu úvěruschopnosti. Lze ji vyplnit online nebo telefonicky a často trvá jen hodinu. Je to vynikající způsob, jak zjistit, kolik si můžete dovolit, a může to realitním makléřům a prodávajícím pomoci brát vás vážně na konkurenčním trhu.
Ačkoli se pojmy „předběžné schválení“ a „předkvalifikace“ často používají zaměnitelně, neexistuje v oboru dohodnutá definice. Předběžné schválení je obecně podrobnější a znamená, že věřitel posoudil vaši způsobilost pro konkrétní úvěr. Obecně to není záruka, že úvěr obdržíte, ale může vám to pomoci získat větší sebevědomí při nakupování a vyjednávání.
Konečné schválení
Během této fáze procesu sjednávání úvěru vydá upisovatel konečné schválení a dá vám zelenou k uzavření hypotéky. Jedná se o důležitý milník na cestě k koupi domu a signalizuje, že jste splnili všechny požadavky a podmínky, které pro vás upisovatel stanovil. Je však důležité si uvědomit, že upisovatel si může vyžádat další dokumentaci, aby ověřil všechny vaše informace. Může to být způsobeno jakýmikoli změnami vaší finanční situace od doby, kdy jste byli podmíněně schváleni, novými údaji, které se objevily, nebo změnou úvěrových kritérií ze strany věřitele.
Abyste se vyhnuli zpožděním, je nejlepší udržovat si finanční situaci co nejstabilnější, dokud nečekáte na konečné schválení. Například nyní pravděpodobně není nejlepší čas na změnu banky nebo na registraci nové kreditní karty. Také nevkládejte ani nevybírejte velké částky peněz. I když je situace každého jiná, pokud se snažíte koupit dům, obvykle není nejlepší nápad měnit zaměstnání nebo se stěhovat. To může způsobit zpoždění v procesu schvalování úvěru. Pokud nejste schopni splnit všechny podmínky stanovené ve vašem podmíněném schválení úvěru, může být váš úvěr pozastaven nebo pozastaven, dokud úvěrový úřad vaši žádost znovu neposoudí.
Po schválení
Když věřitel vydá podmíněné schválení, znamená to, že jste prošli úvodním procesem ověření a splnili základní kritéria pro půjčku. Tato fáze však zdaleka není konečná, protože věřitel bude muset stále ověřit vaše informace a zkontrolovat další faktory. Pokud neposkytnete požadované dokumenty, vaše žádost může být uzavřena. Proto je důležité na žádosti reagovat neprodleně a předložit veškerou požadovanou dokumentaci.
Když společnost požádá o úvěr, úvěrový tým provede analýzu jejího finančního rizika a dluhové kapacity. Tato analýza se provádí s cílem zajistit, aby společnost byla schopna dostát svým závazkům ohledně splácení dluhu. Za tímto účelem se zkoumají různé ukazatele, které naznačují schopnost společnosti včas splácet svůj dluh. Mezi tyto ukazatele patří poměr krytí dluhové služby (DSCR).
Poté, co úvěrový tým zanalyzuje dluhovou kapacitu společnosti, připraví dokument nazvaný dobropis. Tento dokument obsahuje podrobnosti o navrhované dluhové kapacitě a finanční analýzu ručitele dlužníka. Zahrnuje také poznatky týkající se finančních výkazů společnosti, průzkumu odvětví a růstových trendů.
Úvěrový pracovník poté tento dokument prozkoumá a provede v něm veškeré potřebné změny. Pokud se jedná o úvěr na částku přesahující limit schválený úvěrovým pracovníkem, bude postoupen úvěrovému výboru banky.